新规影响下信用卡业务如何转型

工商银行与长隆集团联合发行联名信用卡。南方日报记者吴伟洪摄（资料图）

联名信用卡不香了吗？近日，多家银行先后停发多款联名信用卡，引发市场关注。记者梳理各家银行公告发现，今年7月以来，已有农业银行、邮储银行、交通银行等多家银行陆续宣布在未来几个月内逐步下线多款联名卡。

在业内专家看来，随着信用卡新规进入全面实施阶段，信用卡业务从“跑马圈地”的粗放发展阶段迈入专业精细的新阶段，这也推动相关机构调整信用卡业务的产品设计、营销模式，进入精细化运营阶段。“对于任何一家发卡银行，只有适应新时期行业发展变化，利用‘新政’调整有利于自身发展的市场经营策略，才有可能在未来竞争激烈的信用卡市场中占得一席之地。”

市场同质化较严重

控制成本是主要原因之一

据了解，联名信用卡是由商业银行与第三方机构合作发行、可享受合作方相关特定优惠或奖励（比如积分奖励、里程累积、购物折扣等）的信用卡。

“由于能够迅速‘拉新’，前些年银行比较热衷发行此类信用卡。但现在，市场同质化较为严重，不少信用卡的权益优惠都大差不差。一些联名IP热度也降下来了，所以银行此举是正常的策略调整。停发的大多是对客群开拓没什么帮助的卡。”业内人士表示。

谈及停发原因，多家银行在公告中表示，此举是结合目前消费者需求及市场情况，对信用卡产品策略作出的调整，有助于进一步提升客户服务质量。

控制成本是银行做出这一决策的主要原因之一。巨丰投顾高级投资顾问张丽洁表示，若联名信用卡或主题信用卡的发行成本较高，而持卡人的活跃度等不能满足银行的盈利需求，商业银行可能会考虑停发来控制成本。

“银行不会无缘无故裁撤这项业务，银行会定期对旗下业务进行风险评估，对于部分联名信用卡业务，持卡人的活跃度、消费额度、不良率等风控条件可能无法满足银行的盈利要求，银行就会选择停发。”某业内人士说道。

信用卡发行规模过大

滋生循环套利、大量坏账等问题

“客观来看，多家银行纷纷宣布停发联名信用卡，除了市场因素以外，也和信用卡新规的约束有关。”某券商银行业分析师表示，过去，信用卡发行规模过大，虽然有助于消费，但也滋生了信用卡循环套利、资金违规流入楼市，以及大量坏账等问题。在人口进入新常态、监管日趋严格的背景下，信用卡进入减量时代或在所难免。

今年7月，信用卡新规正式结束了两年过渡期，进入全面实施阶段。新规对于银行在信用卡经营等方面提了新的要求：不得以发卡数量、客户数量等作为单一或主要考核标准。招联首席研究员董希淼表示，自2022年7月信用卡新规公布后，信用卡业务从“跑马圈地”的粗放发展阶段迈入专业精细的新阶段，这也推动相关机构调整信用卡业务的产品设计、营销模式，进入精细化运营阶段。

应制定科学考核指标

利用“新政”调整经营策略

那么，信用卡新规下，各银行机构信用卡业务应如何探索新路径新打法？对此，信用卡资深研究人士董峥表示，信用卡客群以年青一代为主，作为市场主要消费群体，年轻客群拥有更为广泛的兴趣爱好，由此带动了日益丰富的消费需求，这也要求发卡银行要充分挖掘消费者的刚性消费需求，对用户的消费行为和习惯了若指掌，更要根据银行的信用卡经营策略，赋予产品相应的功能和用户权益，设计出符合年轻客群喜好的产品。

董峥指出，发卡银行应该制定更加科学的考核指标，改变传统的经营理念，来提升经营效率、降低非必要成本，以实现信用卡业务的成功转型。对于任何一家发卡银行，只有适应新时期行业发展变化，利用“新政”调整有利于自身发展的市场经营策略，才有可能在未来竞争激烈的信用卡市场中占得一席之地。

素喜智研高级研究员苏筱芮则认为，下一步，信用卡机构需强化线上平台及服务能力的提升，打造一体化经营体系，以“卡片 信用卡手机应用 场景 权益”为锚，为新增突围与存量促活带来良好助力。

采写：南都·湾财社记者罗曼瑜

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多家银行停发联名信用卡

记者梳理各银行公告发现，7月以来，已有多家银行陆续宣布在未来几个月内逐步下线多款联名卡。7月19日，农业银行称因业务调整，今年9月1日起将停发国家宝藏信用卡；7月10日，农业银行信用卡中心称今年8月23日起将停发27款信用卡产品，其中包括天鹅到家劳动者版、快狗打车劳动者版、海航联名卡（VISA白金卡）等多款联名信用卡。

7月12日，交通银行太平洋信用卡中心宣布因信用卡产品策略调整，王者荣耀职业联赛主题信用卡将于今年8月31日起停止发行。

7月1日，邮储银行官网显示，今年9月24日起将停止“河南牧原联名卡”信用卡的新卡发行工作，新规影响下信用卡业务如何转型已持有的卡片在有效期内仍可正常使用。